Ｐ２Ｐ貸款業者的四要

日前，曾銘宗立委（前金管會主委）在立法院辦了一場《全面檢討法規．迎接數位時代》的公聽會，我代表受邀的喬美公司參加，並以Ｐ２Ｐ貸款業者的立場呼籲政府對FinTech，包括Ｐ２Ｐ的借貸都宜採取開放的態度，因為FinTech的發展已襲捲全球，不可逆轉，台灣不可脫班掉隊，且政府採行的步驟、方法將影響台灣未來經濟的榮枯甚鉅，不可不慎！

我們知道，金管會管的多半是跟錢有關的事，對此，金管會向來都採取消極的態度，只要防弊就好，所以，新創業者私下都認為：FinTech若能放在經濟部底下比較好，因為經濟部是以興利的角度來看新興行業。但不管是經濟部或是金管會，都必須瞭解，網路時代經濟發展的模式迥異以往，行政官僚應該換個腦袋看待新興行業。

美國現在最大的企業是Apple（蘋果）、Google（谷歌）、Amazon（亞馬遜）、facebook（臉書）、Windows（微軟）等，都是與資訊網路科技有關的公司；領銜大陸的企業像是阿里巴巴、百度、騰訊、京東商城等，也都是網路平台；而台灣的大企業呢？我們想到的，還是台塑、中鋼、統一這些企業，以及電子代工五哥：鴻海、廣達、仁寶、宏碁、華碩等，那新興網路科技業呢？為何在自認民主開放的台灣社會中卻缺席了？

往者已矣，來者可追。就曾有金管會委員私底下坦承：「要我們防弊可以，要興利？不可能啦！因為馬上就會被戴上『圖利他人』的帽子」，所以這不僅是金管會的問題，而是整個社會的氛圍所造成。社會怎麼對待新創事業，怎麼對待FinTech這個新興行業，我們的經濟就將呈現怎樣的樣貌。就此，我們對金管會有幾點期許：

．金管會的四不

對新創事業金管會規定大原則、大方向即可，因為新興的事務向來走在法律的前面。前不久金管會銀行局對Ｐ２Ｐ借貸所提出的「四不」：不得收受存款、不得發行有價證券、不得違法收蒐集個資、不當催債。這四點原則性的監理，我們非常贊同，相信Ｐ２Ｐ業者應該都能遵循；且金管會銀行局提出的四不，在《證券交易法》、《個人資料保護法》、《銀行法》、《公平交易法》、《多層次傳銷管理法》等，都有相關規定，不需另訂規則。

既然政府有四個負面表列，產業也需要政府的協助，才能進行風險控管及資金收付等管理，在此，我以一Ｐ２Ｐ業者，提出正面表列的四要，希望政府能營造友善的發展環境。

．Ｐ２Ｐ貸款業者的四要

（一）共享信用資料

為整體社會的信用風險控管，聯徵中心可讓Ｐ２Ｐ借貸平台主動查詢聯徵中心ＪＣＩＣ功能，受委託人不限制僅為金融業者，以增進收集借款戶資料便利性，降低Ｐ２Ｐ平台投資者風險。同時也應將FinTech產業有關放貸的額度，同步彙整至聯徵中心，避免隱形的債務風暴。如此，既可促進Ｐ２Ｐ產業的健康發展，亦有助於整體社會的信用風險控管。目前租賃業已獲此待遇，Ｐ２Ｐ借貸平台也希望比照租賃業，開放聯徵中心ＪＣＩＣ的資料，讓全民共有、全民共享。

（二）開放專戶

由政府推動金融業者協助Ｐ２Ｐ平台代收、代付（專戶）的管理，將金流及資訊流分開管理，讓銀行、Ｐ２Ｐ業者及使用者三贏，三方皆有利且有保障。

（三）開放數據

　　大數據是創新的根本基礎。由政府協助委請各相關事業單位提供更積極之Open Data，有助於整體風險之控管。大數據已被視為進步社會的「基礎建設」，這是中國大陸能急起直追的原因。誠如知識開放基金會（Open Knowledge Foundation）盧福斯（Rufus Pollock）所言，政府資訊不但開放，而且更應該是免費，與其讓巨量數據淹沒政府，不如讓更多人參與，作為施政和執行的考量來疏洪引導。

（四）予以境內產業緩衝成長期：

在開放境外業者進入國內之前，應給予國內FinTech業者三年的發展緩衝期。歐美、大陸對FinTech早早即採積極鼓勵的態度，他們有比台灣更好的創新環境，也已發展了十多年，所以出現不少優質FinTech公司，營運上也都達到最佳化了；反觀台灣，以台灣的Ｐ２Ｐ借貸來說，我們現在才剛剛起步，算是嬰兒期，要與發展成壯年的境外公司拚搏，不對等也不公平。

依過去的經驗，台灣政府對自己人很殘忍，動不動就以法令、官司扼殺新創企業的成長；然而，當外來企業大軍壓境，卻採取開放態度，這些境外企業無法可管，還不須繳稅，如此這般的境內、境外管制不對稱，造成台灣金融科技的發展遠遠落後。如近期台灣開放ApplePay雖有助於台灣的支付便利，卻扼殺了台灣本土廠商，反觀中國在外來廠商進來前，積極輔導國內的相同企業，造就了支付寶、滴滴打車等。

由此，建議政府應該給予國內Ｐ２Ｐ創新業者以及其他FinTech的新創公司時間上的緩衝。網路時代比的是市占率，不只是創意，台灣企業雖然具主場優勢，但創新公司都屬中、小型企業，而境外這些國際企業已營運多年，能進軍台灣的企業皆屬財大氣粗型的，若是面臨大軍壓境，台灣的中、小型創新企業因起步晚，很難抵擋。

金融監督管理委員會是掌管國家金融大政的機關，尤其在今天這個網路虛擬經濟的時代，金融政策的訂定，攸關國內產業的發展甚鉅，我們好不容易走掉一個「不作為」的陳裕璋，希望新上任的丁主委以及財政立委，能洞察Ｐ２Ｐ網路借貸已是不可逆轉的國際金融發展趨勢，勇於大開大闔，否則台灣自己關起門來，自絕於國際，絕對是台灣的不幸！

前不久，中研院院士胡勝正在媒體上憂心的表示：「台灣曾是創業天堂，有高度的『向上移動性』，造就很多小學畢業的石化大王王永慶、鋼鐵大王林義守、赤手空拳打出來的電子代工大王郭台銘、筆電大王林百里…」，胡勝正先生反問：「美國有祖克柏，中國有馬雲，網路時代台灣的創業主在哪裡？『台灣向上移動性』怎麼沒了？」這之間當然有問題，而最大的問題就在政府，新上任的主政者能不戒慎、借鏡嗎？

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