近年來，科技業巨頭如Google、Facebook、Paypal等積極投入「電子錢包」的市場，企圖讓數位貨幣取代傳統的紙鈔貨幣，使交易方式變得像傳送簡訊那樣簡單：按下發送鍵，就能準確無誤地將金額傳到對方手機裡。同樣地，台灣也吹起行動支付的風潮，但目前台灣的電子錢包市場尚未成熟，礙於政府相關法規等限制，要全面普及仍困難重重。
相對於美國科技大廠埋首於電子錢包的較勁之中，一向被我們視為「落後地區」的非洲國家，早在好年前就率先開啟了行動支付的時代。肯亞的電信公司safaricom，在2007年推出了手機行動支付服務「M-Pesa」，共超過1900萬人使用，佔該國90％的成年人口數。以往我們對電子錢包的認知是，就算使用智慧型手機付費，仍須綁定一張信用卡或銀行帳號；但場景轉到這東非國家，一切變得非常簡單：只需要一隻2G的低階手機，就能輕易地以簡訊發送（SMS）的方式，付款給對方。究竟「M-Pesa」是怎麼成為「全球最成功的手機行動支付」的呢？一起來看看吧！
主打「寄錢回家」方案，一炮而紅
在M-Pesa尚未普及之前，要提領現金、繳款、付費……等金錢交易，對住在偏遠地區的肯亞人來說，是件非常不容易的事。「以前在奈洛比（肯亞首都），公車不只能載人、貨物而已，還負責『運鈔』回去。在市區工作的人以『公車託運』的方式，請司機將錢轉交給遠方的家人們，但錢常常就這樣人間蒸發，一去不回頭。」safaricom的執行長Bob Collymore說。
在肯亞，大部分的人沒有銀行戶頭，但卻幾乎人手一機。Bob觀察到這點，於07年推出「M-Pesa」系統：M表示移動（mobile），Pesa在當地使用的史瓦希利語中，是錢的意思；移動的錢幣，就是行動支付的概念。M-Pesa初期以手機支付小額貸款為主，但經過試營運後，擴大成一般的存放款業務。一旦民眾註冊了M-Pesa帳戶，設定PIN碼為安全密碼，他們就能從safaricom全國40,000多個代理店面，選擇離家裡最近的據點付款或領錢，或是以傳送簡訊的方式匯款給他人。這樣的方式不僅節省時間成本，且大幅降低風險，再也不需擔心錢會無緣無故弄丟。對肯亞人來說，M-Pesa帳戶就如同銀行戶頭般方便。
圖片來源：Brian Harries@Flickr CC BY 2.0
M-Pesa的成功，除了低廉的手續費、safaricom普及率高之外，M-Pesa一開始在試營運階段時，肯亞政府並沒有制定明確、特定的法條來規範相關產業，因此讓他們有更大的發揮空間，期間主打的「寄錢回家」（Send money home）方案，也迅速地打響知名度。
2008年肯亞總統大選後發生族群暴力事件，金融體系陷入一片混亂狀態，人們不放心將錢存在銀行（銀行可能與某一族群掛勾），紛紛轉向M-Pesa帳戶存款。M-Pesa意外地於選後累積第一批基本客戶，後來經人們口耳相傳、網路推波助瀾下，成功地開拓出肯亞市場。目前，每天有超過600萬筆的交易經由M-Pesa完成，是全球使用行動支付最活躍的國家。
「肯亞模式」能不能插旗全世界？
不過，這樣的「肯亞模式」究竟能不能複製到別的國家？M-Pesa「破壞式創新」的模式，跟Uber、Airbnb一樣，為消費者帶來新選擇，但同時也打壓了當地產業的生存環境。對當地的銀行體系來說，M-Pesa是如同威脅般的存在。其他國家的金融業者看到 M-Pesa在肯亞如此成功，當然不希望同樣的事也發生在他們國家。
「M-Pesa確實也存在著種種缺陷：它可能存在著詐騙、洗錢、與犯罪集團掛勾的風險；目前拓展的國家如印度、阿富汗、羅馬尼亞，也嘗試著打破種種限制……，但我相信，一切只是時間的問題，我們可以做到的。」safaricom的執行長Bob Collymore說。
事實上， M-Pesa選擇插旗的地區，大多仍是金融體系較不健全、無法人人都能申請銀行帳戶的開發中國家。許多分析師認為「肯亞創新只能解決肯亞問題」，要拓展至其他國家仍有諸多限制：當地的銀行及電信商能不能配合？怎麼拓展出跟Safaricom規模一樣大的通路？M-Pesa要如何發展出因地制宜的策略、再打一局「非洲創新」的好牌，值得拭目以待。
參考資料：
- M-Pesa shows why mobile money is yet to realize its true potential in Africa
- Why does Kenya lead the world in mobile money?
- The Future of Money
封面圖片來源：Rosenfeld Media@flickr CC BY 2.0
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